இனி எல்லாம் டிஜிட்டல் கரன்ஸி பரிவர்த்தனைதான்

ஸ்மார்ட் செல்போன் வந்த பிறகு பல அதிசயங்கள் நிகழ்ந்துகொண்டிருக்கிறது. அதில் தற்போதைய பிரமிப்பு டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை. பணத்தாள்களே இல்லாமல் பரிவர்த்தனை செய்கிற எளிய முறை இந்தியாவில் வந்துகொண்டிருக்கிறது.

யு.பி.ஐ., க்யூ.ஆர், கோடு, டிஜிட்டல் வாலட்கள் மூலமாகப் பணம் செலுத்துவது மிக மிக எளிதாகிவிட்டதைத் தவிர்க்க முடியாததாகிவிட்டது. அதோடு ரொக்கம் பணத்தைக் கையாளும் அவசியம் இல்லாமல் போய்விட்டது.

2022ஆம் ஆண்டு தீபாவளி கொண்டாட்டப் பணப்பரிவர்த்தனை கடந்த 20 ஆண்டுகளில் இல்லாத அளவில் குறைந்திருப்பதாக எஸ்.பி.ஐ. வங்கி ஆண்டறிக்கையில் தெரியவந்திருக்கிறது.

அதேநேரத்தில் இந்த டிஜிட்டல் வர்த்தகத்திற்கு வாடிக்கையாளர்களும் தயாராகிவிட்டார்கள். டிஜிட்டல் பணப்பரிவர்த்தனை இல்லாத இடங்களில் பொருட்களை வாங்குவதையும் தவிர்த்து வருகிறார்கள் என்கிறார்கள் வர்த்தகர்கள்.

பொருள் பரிவர்த்தனைக்கான முதன்மைத் தேவையாகப் பணம் இனி இருக்கப்போவதில்லை. டிஜிட்டர் பரிவர்த்தனையே இனி உலகை ஆளுப்போகிறது என்கிறார்கள் பொருளாதார வல்லுநர்கள்.

2015-16 ஆம் ஆண்டில் 88 சதவிகிதமாக இருந்த ரொக்கப் பணப்பரிவர்த்தனை 2021-22ஆம் ஆண்டுகளில் 20 சதவிகிதமாகவும் அதுவே 2026-27ஆம் ஆண்டுகளில் 11.15 சதவிகிதமாக குறையும் என்கிறது புள்ளிவிவரக் கணிப்பு.

ஆனால் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனையோ 2015-16ஆம் ஆண்டு 11.26 சதவிகிதமாக இருந்தது. 2021-22ஆம் ஆண்ட 80.04 சதவிகிதமாக அதிகரித்தது. வரும் 2026-27ஆம் ஆண்டுகளில் அது 88 சதவிகிதம் அதிகரிக்கும் என்றும் புள்ளிவிவரக் கணிப்பு  தெரிவிக்கிறது.

இந்தியாவில் யு.பி.ஐ. பரிவர்த்தனை சாதாரணமாக புழக்கத்துக்கு வந்துவிட்ட பிறகு இந்தியாவில் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை உச்சத்தைத் தொட்டுவிட்டதாகத் தெரிவிக்கிறது புள்ளிவிவரக் கணக்கு.

இந்த ஆண்டு தீபாவளி மாதமான 2022 அக்டோபர் மாதத்தில் மட்டும் 12.11 லட்சம் கோடி டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனை நடந்திருக்கிறது.

இதன் தொடர்ச்சியாக டிஜிட்டர் கரன்சியையும் ஆர்.பி.ஐ. வெளியிட இருப்பதாகத் தெரிகிறது. இதன் மூலம் வருங்காலத்தில் ரொக்கப் பர்வர்த்தனையே இல்லாமல் போய் ஒட்டுமொத்தமாக டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனையே வழக்கத்துக்கு வரும் நிலை உருவாகினாலும் ஆச்சரியப்படுவதற்கு இல்லை.

Digital Currencyஐ புரிந்து கொள்ளுமுன் கொஞ்சம் இப்போது கரன்ஸி பற்றிய அடிப்படைப் புரிதலும், அதில் இருக்கும் பிரச்சினைகளைப் பற்றியும் தெரிந்திருந்தல் இன்னும் கூடுதலான புரிதல் கிடைக்கும்.

* ரூபாய் நோட்டுக்களை அடிக்க நிறைய செலவு ஆகிறது. உதாரணமாக ₹500 நோட்டு அடிக்க ₹2.57 செலவாகிறது.

* அந்த நோட்டுக்கள் சில வருடங்களில் கிழிந்து போய்விடுகிறது. அதனால அதை மீண்டும் அச்சடிக்க வேண்டிய பராமரிப்பு தேவை உள்ளது.

* என்னதான் பாதுகாப்புகள் இருந்தாலும் Counterfeit Currency என்று கள்ள நோட்டுக்களை அடிக்க முடிகிறது. நம்ம ப.சி. கொடுத்த ரூபாய் அடிக்கும் மெஷின்களை வைத்து, பாகிஸ்தான் இந்திய ரூபாய் நோட்டுக்களை கண்டெய்னர், கண்டெய்னராக அச்சடித்து, அதை வைத்தே தீவிரவாதத்தை பரப்பி வாழ்ந்து வந்தது. Demonetization செய்தது முக்கியமாக அதையும் தடுக்கத்தான். அதைச்  செய்தவுடன், பாகிஸ்தான் விரைவில் பிச்சைக்கார நாடாகியது.

* மேற்சொன்ன உதாரணத்தில் நான் GPay மூலம் என் வீட்டு லோன் கட்டினாலும், அந்த வங்கிகளுக்கு இடையே பணம் வாகனங்கள் மூலம் பாதுகாப்புடன் எடுத்துச் செல்ல வேண்டி இருக்கிறது. அதற்குச் செலவுகள் அதிகமாகிறது.

* ரூபாய் நோட்டுக்களை இந்தியாவில்தான் பயன்படுத்த வேண்டும், ஆனால் நாம் அதை வெளி நாடுகளுக்கு எடுத்துச் செல்கிறோம். அதை முழுவதுமாகத் தடுக்க முடிவதில்லை.

* கறுப்புப் பணம் என்பதற்கு முக்கிய காரணமே கரன்ஸி நோட்டுக்கள்தான்.

* கரன்ஸி நோட்டுக்களால் சட்டத்திற்கு உட்பட்ட பரிவர்த்தனை மட்டுமல்ல, கஞ்சா விற்பதும், லஞ்சம் வாங்குவதும் செய்ய முடியும். அதைக் கட்டுப்படுத்த முடிவதில்லை. அதனால் பல சட்டத்திற்குப் புறம்பான காரியங்கள் அதன் மூலமாகவே நடக்கிறது.

* வரி ஏய்ப்புகளுக்கு முக்கிய காரணம் ரூபாய் நோட்டுக்களாக இருப்பதால்தான். நான் தங்கம் கார்டில் வாங்கினால் 2.5% GST, ஆனால் பணமாக கொடுத்தால் அந்த GST இல்லை எனும்போது, அதை சேமிக்க நாம் நம்மை அறியாமல் கறுப்பு பணத்தை ஊக்குவிக்கிறோம்.

* பணம் வைத்திருப்பவர்களுக்கு அந்தப் பணத்திற்கும், அவர்கள் உயிருக்கும் பாதுகாப்பு இல்லை, கொள்ளை அடிக்க, கொலை செய்ய அது அனுமதிக்கிறது.

இப்படி பல விஷயங்களை அடுக்கிக்கொண்டே செல்லலாம்.

சரி டிஜிட்டல் கரன்ஸி எப்படி இருக்கும்?

நம்மிடம் இருக்கும் ரூபாய் நோட்டுக்களில் ஒரு எண் இருக்கும். அந்த எண் வேறு எந்த நோட்டிலும் இருக்காது, இருக்கவும் கூடாது. அதாவது Unique Serial Number. அது போலவே டிஜிட்டல் கரன்ஸியிலும் ஒரு எண் இருக்கும். அது Encrypt செய்யப்பட்டிருக்கும். அதை RBI பிரிண்ட் செய்யும்முன் அதற்கு இணையான தங்கத்தை தன்னிடம் அடமானமாக வைத்துக்கொண்டு, அந்த டிஜிட்டல் கரன்ஸியின் கிரிப்டோ கரன்ஸியாக அது வங்கிகளுக்குக் கொடுக்கும்.

நமக்கு நாளை ஆபீஸில் சம்பளம் கொடுக்கும்போது அதை Digital Currency ஆக கொடுத்தால் அது கம்பெனியின் வங்கிக் கணக்கில் இருந்து, நம் அக்கவுண்டிற்கு வந்து சேரும். அதாவது எனக்குச் சம்பளம் ₹8850 என்றால் நான்கு ₹2000 நோட்டுக்களும், ஒரு ₹500 நோட்டு, ஒரு ₹200 நோட்டு, ஒரு ₹100 நோட்டு, ஓர் ₹50 நோட்டு என்ற Encrypt செய்யப்பட்ட கிரிப்டோ நோட்டுகள் என் கணக்கில் வந்து சேரும். அதை நான் ICICi வங்கிக்கு EMI கட்டினால், அதற்கு இணையான Digital Currency அந்த வங்கிக்கு RTGS, NEFT போன்ற ஏதாவது ஒரு வகையில் RBI மூலமாகப் பணம் மாறிவிடும். அல்லது நேரடியாக CBDC மூலமாக அது நடக்கலாம். ஒரு வேளை சில்லறை கொடுக்க வேண்டும் என்றால் என் வங்கியே அதற்கு இணையான சில்லறை நோட்டுக்களை என் கணக்குக்கு மாற்ற அனுமதிக்கும்.

ஒரு வேளை நாம் ஹோட்டலில் சாப்பிட்டு விட்டு அதற்கு பணம் கொடுக்க எனது டிஜிட்டல் கரன்ஸியை பயன்படுத்தலாம். அந்த ஹோட்டல் உரிமையாளரின் வங்கி கணக்கில் அது போய் சேரும். இங்கே இந்த டிஜிட்டல் கரன்சியை மாற்ற நமக்கு வங்கி கணக்கு தேவையில்லை என்கிறார்கள். அப்படி இருந்தால் RBIயே நமது வங்கியாகச் செயல்படும். இங்கே RBIக்குப் பதிலாக CBDC (Central Bank of Digital Currency) எனும் அமைப்பு நமது வங்கியாக செயல்படும்.

அந்த டிஜிட்டல் கரன்ஸி என்பது எங்கேயும் பிஸிகலாக ஒரு போதும் பயன்படுத்த முடியாது. அதன் மூலம் மேற்சொன்ன பிரச்சினைகளுக்கு முற்றுப்புள்ளி வைக்க முடியும். நாளை ஒரு அமைச்சருக்கு அரசு வேலை வாங்க காசு கொடுக்க வேண்டுமெனில் டிஜிட்டல் கரன்ஸியில் கொடுத்தால் மாட்டிக்கொள்வார்கள். அப்போது தங்கம் போன்ற பொருட்களைத்தான் கொடுக்க வேண்டும் என்பதால் அது எளிதல்ல.

இப்போதைக்கு Wholesale CBDC என்ற பெரிய நிறுவனங்கள், வங்கிகள் போன்றவை மட்டுமே பயன்படுத்தப் போகிறது. அதை Pilot Run ஆக 2022 நவம்பர் 1 முதல் தொடங்கி இருக்கிறார்கள். இது முடிந்தபின், அடுத்த Retail CDBC வரும்போது நம்மைப் போன்றவர்கள் பயன்படுத்தலாம். நமக்கு முதலில் பாதி சம்பளம் Physical Currencyயாகவும், மீதியை Digital Currency ஆகக் கொடுத்து கொஞ்சம் கொஞ்சமாக முழுவதும் Digital Currencyக்கு மாற்றி விடுவார்கள்.

கடைசியில் ஒரு நாள் இனிமேல் ரூபாய் நோட்டுக்கள் செல்லாது என்று சொல்வார்கள். அப்போது நாம் நம்மிடம் இருக்கும் பணத்தை RBI அல்லது CDBC இடம் கொடுத்து அதற்கு இணையான Digital Currencyஐ நம் கணக்கில் வரவு வைத்துக்கொள்ள முடியும்.

எத்தனை நாடுகளில் டிஜிட்டல் கரன்ஸி புழங்குகிறது?

இதுவரை பத்துக்கும் மேற்பட்ட நாடுகள் தங்கள் கரன்ஸியை டிஜிட்டலுக்கு மாற்றி உள்ளார்கள். ஐம்பதிற்கும் மேற்பட்ட நாடுகள் நம்மைப்போல Pilot Runல் உள்ளார்கள், அதில் ரஷ்யாவும் ஒன்று. இதுவரை 12 நாடுகள் முயற்சி செய்து தோல்வியும் அடைந்துள்ளது.

இந்த Digital Currency என்பது Bitcoin போல Encrypt செய்யப்பட்ட எண்களைக் கொண்டது. அதன் BlockChain மூலம் அதன் ஆதியும் அந்தமும் அறிய முடியும் என்பதால் ஏமாற்றுவது சிரமம். நம் இந்திய அரசின் Digital Currency ஐ e₹ என்ற குறியீட்டின் மூலம் வேறுபடுத்துகிறார்கள். ஆனால் இதுவும் Bitcoin என்பதும் வேறு வேறு.

நான் இன்று e₹10000 வாங்கினால் அது பத்து வருடம் கழித்தும் அதே e₹10000 ஆகத்தான் இருக்கும். ஆனால் Bitcoin என்பது மேலே ஏறவோ, இறங்கவோ செய்யும். அது மட்டுமல்ல, அது எந்த அங்கீகரிக்கப்பட்ட நாடுகளும் அதை ஏற்கவில்லை என்பதால் அது illegal Currency. ஆனாலும் Digital Currency ஐ பொதுவாக Crypto Currency என்றுதான் சொல்கிறார்கள்.

ஊழல், கறுப்புப் பணம், லஞ்சம், திருட்டு போன்றவற்றைத் தடுக்கவும், வரி ஏய்ப்புகள் பெரிய அளவில் இந்த Digital Currency என்பது பெரிய அளவில் உதவும். சட்டத்திற்குப் புறம்பான பணப்பரிவர்த்தனை மிகப்பெரிய அளவில் சரியும். எல்லாம் சரியாக நடக்குமா? பொறுத்திருந்து பார்ப்போம்.